没有固定工作的人应该如何购买保险？有哪些选择？

2020/5/29 14:58:10

导读：关于社保的话题，一直以来都很多朋友关注，随着时代的发展和进步，越来越多的人不再局限于某一种工作形式，比如自媒体、主播、博主等等，出现了大批的自由职业者。

说到自由职业者买社保，大家都很头大，因为选择不止一种，今天小沃就来给大家好好梳理，个人怎么交社保最合适。

一、个人如何享受社保

自由职业者或是没有工作的人，想要享受国家的社保福利，有两种方式可以选择：

缴纳职工社保：有参保当地的户口，就能以灵活就业人员的身份，缴纳职工医保和职工养老，享受跟公司在职员工一样的社保待遇。

缴纳城乡社保：有参保当地的户口，也可以用城乡居民的身份，缴纳城乡医保和城乡养老，享受普通居民的社保待遇。

除了这两种方式，还有人因为没有当地户口又想在当地参保的，就会选择一些社保挂靠机构，按照职工的标准缴纳五险一金，并付给代缴公司手续费。

如果有当地户口，小沃还是建议大家自己去办理社保手续，才是最安全可靠的。

二、职工医保与居民医保

职工医保，就是我们平时常说的在职职工由公司代缴的“五险一金”中的医疗保险。

居民医保，主要针对没有工作的城乡居民，需要注意的是，虽然二者的区别很大，但是在你买商业保险的时候，无论你买的是居民医保还是职工医保，统一按照“有社保”的标准来计算。

我们来看看二者的主要区别有哪些：

1. 职工医保与居民医保缴费不一样

职工医保是按月缴费的，居民医保是按年缴费的。

我们以北京市的缴费标准为例，来看看职工医保与居民医保的缴费差别：

假设沃先生月薪5000元，参保地北京，2019北京市职工医保缴费比例为公司10%，个人2%；所以沃先生如果选择买职工医保，每月需缴纳600元，一年共需7200元。

根据北京社保局最新文件规定，2020年北京居民医保具体个人缴费标准如下：

· 学生儿童：160元;

· 城镇老年人：360元;

· 无业居民：660元;

· 无业居民中残疾人员、七至十级残疾军人：360元。

可以看出职工医保和居民医保在缴费金额上的差别还是蛮大的，居民医保还有国家补贴的一部分，一年只需要交一次钱，几百块就搞定。

职工医保对于自由职业者来说，没有了公司承担大头，就要全部自己承担，费用相对比较高。

当然，我们不能仅仅以金额的高低来判断哪个更划算，还需要看保障、能享受到的具体福利和待遇等等。

2. 职工医保与居民医保的报销不一样

从这个表明显可以看出，职工医保交的钱多，报销比例、最高赔付额都比居民医保要高，不过相应的起付线也更高。

以社区医院为例，职工医保报销比例可达90%，最高报销2万元/年；居民医保报销比例为55%，最高可报销3000元/年。

居民社保的起付线低很多，一级医院花费超过100元就可以报，而职工医保每年花费要超过1800元才开始报销。

我们举例来看：

沃先生在某三级医院进行手术治疗，扣除自费后，总共花费9万元。

职工医保报销的比例，是按住院费用的多少有所区别的：

· 1300-3万，可报销85%：（30000-1300）x85%=24395元

· 3万-4万，可报销90%：（40000-30000）x90%=9000元

· 4万-10万，可报销95%：（90000-40000）x95%=47500元

沃先生的职工医保一共可以报销80895元

再来看居民医保可以报销多少：（90000-1300）x75%=66525元

沃先生的居民医保一共可以报销66525元。