怎样给宝宝买医疗险和小额意外险?这4款让你告别烦恼

  • 2019/12/7 10:05:19

导读:​​最近在给我们家小主挑选她人生中的第一份商业保险。也就是从事保险行业的父母们才会在宝宝刚刚满月时就着急买保险吧。

计划买一份重疾险,买一份意外险,再买一份医疗险,就齐活了。

重疾险其实相对好选,因为真的高性价比的就那么一两款。

反而是纷杂繁多的意外险和医疗险不好挑选。

今儿我就给大家引荐4款专门为宝宝挑出来的小额意外险和医疗险。

帮你从纠结当中解放出来!具体内容如下:

●给孩子买意外险和医疗险作甚?

●给孩子买多少保额合适?

●4款小额意外险和医疗险推荐

给孩子买意外险和医疗险作甚?

虽然都是未成年人,但在年龄上也是区分阶段的:

0-3岁是婴幼儿期

3-6岁是学龄前期

6-15岁是学龄期

婴幼儿时期,大人天天跟在身边,发生意外事故的几率非常小,大多数意外反而都是大人失误造成的。

但婴幼儿时期的宝宝体质偏弱,所以这个时期的宝宝,主要关注“疾病”偏多一些。

学龄前时期,孩子什么都好奇,比较多动,所以小的意外磕磕碰碰在所难免。

因此这个时期的宝宝,主要关注“意外”更多一些。

学龄期,这个时间跨度很大。相对来说,意外和疾病的频率比较平均。

当然也分孩子,性格和体质差异也较大。所以两种情况没有偏向,都需要关注。

上面说的都是一些小意外小疾病这类的,商业保险起到的作用主要就是报销医疗费用的。

孩子的社保当然可以起到一定报销作用,但如果想用副作用小的药品,往往都是“自费药”。

所以社保不能报销,往往就需要含有“自费药”报销的商业保险来解决了,这是给孩子买意外险和医疗险的主要原因之一。

另外,如果万一万一遇到严重疾病或者重大意外伤害事故,保险除了可以减轻医疗负担外,一次性赔偿的金额也是一笔不小的财务补偿。

比如如果是意外伤残的话,后续的照料、康复费用以及父母的误工费都是不小的开支,保险可以给予一定补偿。

因此,从几率更小但是后果更严重的角度来说,这也是给孩子买意外险和医疗险的重要原因之一。

以上就是给孩子买意外险和医疗险的主要目的。

搞清楚这个后,我们依据这个来定买多少保额合适。

给孩子买多少保额合适?

一般意外险和医疗险主要有这么几个责任:

意外身故和伤残责任

意外门诊和住院责任

疾病门诊和住院责任

怎样给宝宝买医疗险和小额意外险?这4款让你告别烦恼

1.意外身故和伤残责任保额

首先,对于未成年人来说,身故赔偿额度监管是有明确限制的:

10岁以内的未成年人,身故赔偿额不高于20万;10岁(含)以上的未成年人,身故赔偿额不高于50万。

因此,根据孩子年龄不同,20-50万为最高了。

而且孩子的身故赔偿,对于一个家庭的财务方面并没有实质性的帮助,仅仅是一种精神损失补偿。

所以,给孩子买保险,“身故赔偿额”并不是父母要重点关注的。

这也是为什么我说给孩子买重疾险不要带“寿险”的主要原因。

但是“伤残”保额是不受上面这个法规限制的,跟成人一样按伤残等级进行比例赔偿。

比如孩子买了100万意外伤残保额,假如是7级伤残,则按100万×70%=70万进行赔偿。

而“伤残赔偿”前面也讲过了,这个对于一个家庭来说是一笔重要的财务补偿。

所以,给孩子买的意外险,主险的意外身故或伤残保额可以超过50万。

买高保额的最大用处,也只在于万一发生意外导致残疾时最有用。

2.意外门诊和住院责任保额

意外门诊和意外住院责任,统称为“意外医疗”责任。

通常小的磕碰剐蹭难免,但花费也很小,所以一般情况下1-2万的额度足矣。

如果发生大的意外,那基本上都是要住院的,所以配个百万医疗险可以覆盖。

但孩子在0-5岁时买百万医疗险,通常价格都比较高,动辄大几百上千。

因此,如果不想花那么多钱买百万医疗险,那就把意外医疗保额做高也是个办法,可以买到5万左右。

3.疾病门诊和住院责任保额

疾病门诊和疾病住院责任,统称为“疾病医疗”责任。

但通常情况下,这个责任是分开的,因为很少有产品包含“疾病门诊”责任,一般都是只保“疾病住院”。

要知道,疾病门诊比意外门诊、疾病住院等发生的概率多的多,比如一点不舒服或者着凉感冒都有可能去趟医院。

因此如果医疗险含有“疾病门诊”责任,保费会很昂贵。

目前有极个别产品含有“疾病门诊”责任,但多数都是限制了单次赔偿限额300-500元,且免赔额还有100元,所以每次能报销的金额很少,实用性不大。

如果孩子有社保,看病多的话,是能够覆盖掉一部分的。

因此,“疾病门诊”责任并不是必须要买的,视自己情况而定就行。

如果你所在地孩子的社保不能报销门诊,那可以补充一款带“疾病门诊”责任的医疗险。

“疾病住院”责任是医疗险中必须要有的,且这个责任的保额要买的高一些。

疾病并不是只有“小病”和“重疾”这两类,还有很多介于之间的严重疾病,住院的花费也是不小的。

因此,在给孩子买住院医疗险时,我建议“小额医疗险”和“百万医疗险”搭配着买。

如果觉得“百万医疗险”在0-5岁期间买比较贵的话,可以把“小额医疗险”的保额做高也是一种办法。

因此我建议:

如果买了百万医疗险,那“疾病住院”医疗责任买1-2万即可;

如果没买百万医疗险,那就买高一点,比如5万以上。

4款小额意外险和医疗险推荐

今天推荐的这4款产品,也是在给自己宝宝选择产品过程中挑出来的。

根据每个家庭不同情况,搭配不同产品来满足所需。

●大地大保镖意外险少儿版

●亚太小超人意外险

●平安小顽童学平险

●平安少儿住院万元护2019

这4款产品,并不是非此即彼的关系,可以互相搭配,也可以作为补充。

单起一行说推荐结论:

▲只想补充意外保障:推荐「大保镖少儿版」或「亚太小超人」意外险。「大保镖少儿版」意外医疗保额高,「亚太小超人」意外伤残保额高,可附加烧烫伤额外赔付,两款产品都是不限社保100%报销。

▲想一张保单买齐意外和疾病保障:推荐「平安小顽童学平险」。「平安小顽童学平险」包含意外门诊/住院和疾病住院责任,意外伤残保额可达50万,疾病住院也可自费药60%报销。

▲只想提高意外和疾病住院保障:推荐「平安少儿住院万元护2019」。「平安少儿住院万元护2019」仅含意外和疾病的住院责任,没有门诊责任,最高可保5万,特别适合想单独提升住院保额的人群。

产品责任评测

1.大地大保镖意外险少儿版

这款产品的意外身故和伤残保额最高为20万,给婴幼儿时期的宝宝买是足够的。

意外门诊和住院保额可达5万,且不限社保100%赔付,意外医疗保障非常充足。

还含有意外住院津贴,每天补偿100元,最高赔偿180天。

另外可以单独附加疫苗的意外责任,这个责任不用过多关注。

56元的价格非常极致了,且有无社保都是这个价格。

所以,如果你的孩子在0-3岁,已经买了其它疾病医疗险,补充这个「大保镖少儿版」是不错的选择。

2.亚太小超人意外险

这个产品是「亚太超人」意外险的缩小版,专属于未成年人的意外保障。

意外身故和伤残保额很灵活,最高可以选到50万,保障算比较高的了。

意外医疗责任同样很灵活,从5000-2万可选,不限社保100%赔付。

还可以附加“烧伤/烫伤意外医疗责任”,最高可报销3万。

价格上,按照产品档位从30元-150元不等,即使附加“烧烫伤”责任也只多了10%的保费,性价比极高。

所以,这款产品的灵活性足以覆盖全年龄段的未成年人,根据具体需求购买即可。

3.平安小顽童学平险

这款产品是包含意外和疾病的综合保险,但是不提供“疾病门诊”责任。

如果想购买含有“疾病门诊”责任儿童医疗险,可以考虑购买「华泰少儿门诊暖宝保」。

意外身故和伤残,分为20万/30万/50万三档,从低到高都能满足。

意外门诊和住院责任,1万/2万可选,不限社保100%报销。

意外和疾病住院责任,1万/2万/5万可选,额度很高,而且社保内90%报销,自费药60%报销。

这里要注意的是,这个单独的“住院”责任中也含有“意外住院”,所以整个产品的意外住院最高可达到7万了。

也就是说,如果买最高档的话,意外和疾病的住院保额分别达到了7万和5万。

这对于不想购买百万医疗险的人来说是一个很不错的替代选择。

价格方面在同类产品当中算是极致了,所以如果一张保单搞定意外和疾病医疗的话,「平安小顽童学平险」真是不错的选择。

4.平安少儿住院万元护2019

这款产品如名字所示,是一款只保“住院”的医疗险产品,包括意外和疾病的都保。

意外身故和伤残只有1万保额,这个可以忽略不计。

意外和疾病住院责任跟「平安小顽童学平险」里的一样,在1万/2万/5万里可选,社保内90%报销,自费药60%报销。

价格区分有无社保,在有社保的情况下,5万档也只需要240元。

所以,特别适合只想提升意外和疾病住院保额的父母为孩子购买。

总结

现在的社会情况远比我们小时候要复杂的多,车多、人多、零食也多。

孩子长大点后,也不可能总在眼前盯着。

所以实话讲,离开视线的那一刻,内心里还是很担心的。

虽然保险不能避开意外或者疾病的发生,但在经济上、在财务补偿上,总是能起到一定的缓解作用

不过,还是希望我们每个家庭都拥有充足的保障,但永远都用不到才好!

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